定期存款主要是食利金者和工商业所存入的资金,存入这种存款为了取得利

简介: 定期存款主要是食利金者和工商业所存入的资金,存入这种存款为了取得利息收入;活期存款主要是工商业把暂时闲置的货币资本存入这种存款,不是为了取得利息,而是为了通过银

引言所谓流动性,就是银行能够随时应付客户提取存款的支付能力。

保持流动性,才能保证银行不断有大量资金来源,银行信贷资金正常周转和银行业务经营的健全。

银行客户提取存款,支付使用有两种情况:一是客户根据日常需要提取现款,或为弥补同其他银行的清算差额。

这两种提取和支付是有规律的,能够精确预计和作好安排。

因此,银行适当地掌握流动性是很重要的。

从商业银行的资产分析,可以随时用于偿付客户提取存款的有库存现金和在银行存款,其流动性最强;还有在短期内可以变现的国家债券,其流动性尚好。

长期贷款、不动产抵押贷款和长期债券需要较长时间才能收回资金,流动性最差。

银行首先应该使库存现金和在短期内可变成现金的资产能够满足客户一般提取存款的需要。

银行为了保持其资金的流动性,就要维持其负债和资产的某种平衡,需要把贷款的种类、期限和银行存款的种类、期限很好地配合。

活期存款客户可以随时提取,短期存款客户在较短时间内提取,银行就要把这两部分资金用于较短时期内可以归流的资产上,像短期贷款、短期贴现、短期债券等;而长期存款客户在较长时期内提取,银行可以把这部分资金用于较长期可以归流的资产上,像长期贷款、长期债券等。

为了保持资金的流动性,银行在分配资金用于贷款和投资时,应尽量把贷款和投资的种类、对象分散开、避免集中于某种、某对象的贷款和投资上。

因为,一旦某种、某对象贷款和投资出现风险,不能及时收回资金,这就破坏了资金的流动性。

从商业银行的负债分析,为了保持资金的流动性,银行要扩大吸收存款,作到一方面兑付存款,另方面又吸收新存款,经常保持一定的存款余额。

同时,银行还要通过各种来源增加借入资金,从银行借款、从银行同业借款、从欧洲美元市场借款等,作为应付提取存款需要的后备。

三者表现为;银行为了增强业务经营的安全性、流动性就要严格挑选贷款和投资对象,把资金尽量投放在短期周转的需要上,这就不能不影响到银行的利润。

银行为了增加利润,就要把资金投放于收益较大的贷款和投资上,投放于长期周转的需要上,这就不能不给银行业务经营的安全性、流动性带来威胁。

在贷款范围内,收益率、流动性和风险也有差别。

短期商业贷款的流动性较长期性固定资产贷款为高,风险较小,但收益率较低。

过分强调某一方面必然要牺牲另外方面,银行应把三者统一协调,取得最佳的结合。

在当前资本主义条件下,商业银行为了追求巨额利润,从事风险大的业务,资本主义基本引起的经济危机、金融危机,银行的稳固性大为削弱,三项原则间的则更为突出。

由于商业银行的自有资本数量有限,如美国商业银行的股本和未分配利润只占全部银行资金的7%左右,这就主要依靠大量存款。

存款是商业银行最主要的负债业务。

存款的种类和内容存款如按存款发生为标准可以分为原始存款和派生存款;按存款期限为标准可以分为活期存款、通知存款和定期存款;按客户存款的目的为标准可以分为储蓄存款和结算存款;按银行业务对象为标准可以分为企业存款、私人存款和同业存款。

通常所提到的存款种类主要为活期存期、定期存款和储蓄存款。

活期存款是客户可以随时存入和提取并经常保持一定周转余额的存款。

存入时在银行开立账户用存历递款簿存款,取款时开出支票现金支票和转心素验账支票。

企业、个人、机关、其他商业银行都能在银行开立这种帐白越映户,办理这种存款和使用支票。

商业银行对活期存款客户有时允许在其存款支用完毕后可以在事先确定的限额内继续开出支票支用,并且随时可以偿还,称之为“透支”。

但是,在手续处理上是同活期存款结合在一起的。

客户开立活期存款透支账户要事先申请,由银行负责人员批准后,与客户签订契约,确定透支限额、利率、期限、偿还条件和担保品等。

取得透支款的大都是那些经营管理好、信誉卓著、与银行有密切业务往来的大企业。

定期存款是客户按一定期限存储的存款。

这种存款期限一不为几个月、一年、二年不等,甚至期限更长。

这种帐户在存折上载明一切规定事项,该账户所发生的全部业务都登记在存折内。

这种存款主要是个人和非盈利事业单位存储的资金。

定期存款和活期存款在经济关系上有很大的差别。

这两种存款的目的不同。

定期存款主要是食利金者和工商业所存入的资金,存入这种存款为了取得利息收入;活期存款主要是工商业把暂时闲置的货币资本存入这种存款,不是为了取得利息,而是为了通过银行进行各种支付结算。

这两种存款对银行的意义也不同。

定期存款是银行较为稳定的资金来源,可用于发放长短期贷款和买长短期债券;活期存款流动性很大,有时存入有时提取,银行只可利用其一部分的稳定余额,这种资金来源一般用于发放短期贷款和买短期债券。

这种存单在任何时候都能够买,从买日起计算利息。

最初,这种存单大部分是不能流通的。

商业银行为了竞争存款,又发行了一种可转让的大额存单。

这种存单可进入证券交易所,由经纪人推销。

这种存单是不记名的流通。

进入本世纪,由于各国经济发展,企业、个人收入增加和银行业务的发展,商业银行的存款不断增加,进入60年代后增长更仗。

但是,定期存款的增加比活期存家不加快得多。

活期存款没有利息,定期存款利,不断提高,工商企业的是减少活期存款余额,把多余资金投入短期金融资产和存入定存款,同时,许多大银行发行大额可转让的定期存款单很有吸司力,增加了大量的定期存款。

战后,美国商业银行为了竞争业务,商业银行的新创造了很多新存款形式。

对企业而言,由于它是大银行发行的,信誉好,风险小,利率较高,并可随时转让融资。

企业财会人员可以把闲置资金进行这种投资,在需要资金时可立即收回。

对银行而言,发行手续简便,费用低,吸收资金数量大,期限稳定,是筹资的有效手段。

存单到期日不能少于14天,一般都在一年以下,通常为3~6个月;存单利率一般比同等期限的国库券利率略高。

近年来,这种存单迅速发展,发行量大量增加。

结语可转让的支付命令账户。

这是一种有息的支票存款账户。

美国规定银行活期存款能够使用支票,但不付给利息,储蓄存款付给利息,但不能开出支票。

它按照账户的平均余额支付利息,提款时使用银行规定的支付命令。

这种支付命令具有支票效力,也可以流通转让。

这种账户只允许个人和非盈利团体开户,不允许工商企业开户。

客户不必为获取利息把资金存入储蓄账户,为开出支票又开立活期存款账户。


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